互聯(lián)網(wǎng)健康險扎堆上市，長期保障型產(chǎn)品受青睞？
時間：2018-08-14作者：admin
近日，多家險企聯(lián)手第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺推出了長期險，包括重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、終身壽險等?？梢哉f，各具特色，難分伯仲。仔細梳理不難發(fā)現(xiàn)，保險市場產(chǎn)品格局正在從短期產(chǎn)品逐步過渡到長期產(chǎn)品，在險企互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型迫切、保民保險意識被喚醒、保險回歸保障的大背景下，長期保障型產(chǎn)品漸成氣候。 從短期險到長期險 折射險企轉(zhuǎn)型之路 最近一段時間，險企新品上線密集，從推出的一系列產(chǎn)品來看，以互聯(lián)網(wǎng)長期壽險產(chǎn)品居多，其中，互聯(lián)網(wǎng)健康險更是迎來了扎堆上市。 如，8月7日，國華人壽聯(lián)手螞蟻保險推出了一款線上銷售的多次賠付、按月繳納保費的終身重疾險產(chǎn)品——好醫(yī)保重疾險。這款產(chǎn)品優(yōu)勢在于，當被保險人首次重大疾病理賠后，還可額外享有兩次惡性腫瘤賠付保障，每次間隔期為三年，不管是惡性腫瘤的新發(fā)、復發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，均可理賠。提出按保障年限和連年體檢“獎勵保額”概念，即0-40歲的用戶，獎勵保障的前10年獎勵50%或35%的保額；另外，若每年按時體檢，可增加20%的保障額度。除此之外，為減輕用戶一次性大額支付的壓力，該產(chǎn)品還支持按月繳納保費。 同為重疾險，8月8日，慧擇網(wǎng)攜手保險公司定制推出一款線上銷售、患輕癥后重疾可遞增的重大疾病保險——達爾文1號。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，在互聯(lián)網(wǎng)銷售的重疾險中加入“輕癥賠付后重疾保額遞增”的責任，輕癥每賠付1次，重疾保額可遞增10%，最高可遞增達130%；含投保人和被保險人雙豁免，更適合夫妻互保，或為自己的父母及子女投保，也就是說，如果投保人在保障期間發(fā)生合同約定的意外，被保險人后續(xù)的所有保費可以全部免交；實現(xiàn)了在線智能核保，提升便捷體驗。 8月10日，悟空保攜手百年人壽推出了一款線上銷售的10年期的百萬醫(yī)療險，相比較絕大多數(shù)的1年期百萬醫(yī)療產(chǎn)品，保障期間最長設(shè)置到10年，繳費時間可以選擇3年、5年或10年，住院最高保額200萬。返璞歸真，回歸保險本源和實質(zhì)，更好地保護了老百姓權(quán)益。 仔細觀察不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品有個共同點，就是銷售渠道都是在線上，一改往常長期險線下保險代理人銷售常態(tài)。這反映出傳統(tǒng)險企向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的步伐進一步加快。如果說互聯(lián)網(wǎng)短期險是“網(wǎng)紅”，那現(xiàn)在看來，互聯(lián)網(wǎng)長期險將成為“新網(wǎng)紅”。通過之前互聯(lián)網(wǎng)上短期險的試水、積累經(jīng)驗、數(shù)據(jù)、迭代，傳統(tǒng)險企已經(jīng)具備了一定能量，并開始進入長期險的實踐階段。但就目前來看，僅僅依靠險企自身力量還不足以支撐客戶的多方面需求，或者說技術(shù)能力尚不足，因此，要聯(lián)手第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，依靠對方的數(shù)據(jù)、技術(shù)、流量來助力自身一臂之力，從而實現(xiàn)快速轉(zhuǎn)型。 “大力發(fā)展長期期交型保險產(chǎn)品是保險市場發(fā)展的趨勢，也是保險公司長期健康發(fā)展的基石。借助第三方平臺的流量優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，共同推動長期型保障產(chǎn)品的普及與銷售，以將更多的好產(chǎn)品帶給客戶?！眹A人壽相關(guān)人士說道。作為傳統(tǒng)中小險企，唯有不斷創(chuàng)新，另辟蹊徑，在自己擅長的領(lǐng)域有所作為，才能在市場立于不敗之地。 健康險投保不足 市場需求被喚醒 中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》顯示，認為自身發(fā)生重大疾病風險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業(yè)健康保險；47.8%的受訪者認為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅6.7%。由此看來，健康險投保嚴重不足，這也留給了健康險市場巨大的發(fā)展空間。 為何更多險企選擇線上推出健康險？首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，越來越多的人，尤其是年輕人，已經(jīng)養(yǎng)成了線上購物習慣，這也為線上市場奠定了堅實的基礎(chǔ)。其次，年輕用戶，尤其是90后保民已經(jīng)崛起，這批用戶自帶風險感知，有一定的保險訴求，同時也具備一定的購買力，他們有文化基礎(chǔ)、鑒別能力，能夠自主選擇適合自己的產(chǎn)品，因此，這批用戶將成為未來投保的中堅力量。再次，線上購買更加便捷、有趣，與線下產(chǎn)品相比，線上產(chǎn)品優(yōu)勢較為突出，同時，也與線下形成了互補。 在線力推長期保障產(chǎn)品，不僅是客戶需求的驅(qū)使，對于平臺和保險公司來說也將是共贏的局面。 “互聯(lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)過過去幾年的簡單化、短期型產(chǎn)品的發(fā)展，和保險市場的培育，在線客戶的保險意識和需求相比以前得到了激發(fā)，對保險的功能有了更加深入的認識，從而產(chǎn)生了更加深層次的需求?！蔽浵伇ｋU相關(guān)人士談到。據(jù)介紹，螞蟻保險平臺經(jīng)過幾年的大數(shù)據(jù)積累和客戶分析，技術(shù)的發(fā)展和巨大的流量，也逐步具備了有針對性開發(fā)滿足客戶需求產(chǎn)品的能力，和在線銷售長期期交型保障產(chǎn)品的能力。 螞蟻保險平臺相關(guān)人士還表示，相對于保險業(yè)數(shù)萬億的總收入，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費微不足道，保險業(yè)不缺保費，也不缺好的保險產(chǎn)品，但缺少讓用戶有感知、有陪伴又信任的觸達方式。“互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)仍是保險，互聯(lián)網(wǎng)是開放信任的代名詞，其希望通過互聯(lián)網(wǎng)讓更多的消費者了解、感知保險，而不是簡單地將互聯(lián)網(wǎng)當作保險銷售的渠道。未來，螞蟻保險平臺希望通過平臺+科技的方式，讓保險公司的創(chuàng)新變得更加容易，從而不斷提升用戶體驗。” 總結(jié)來看，“互聯(lián)網(wǎng)+長期險”的線上優(yōu)化路徑，核心是以消費者為導向，強調(diào)用戶的觸達體驗，無論是購買方式、保險保障，還是理賠，均以簡單快捷為原則，最大程度地保障用戶的利益。 讓保險回歸保障 不僅僅是個口號 線上短期險曾經(jīng)風靡一時，但是因有停售風險等問題而被詬病。隨著監(jiān)管趨嚴，以及保險回歸保障的背景下，長期險成為險企貫徹落實“保險姓?！钡挠行緩?。 “我們過去有很多投保用戶，他們會有加?；蛘邚唾彽男枰?，我們需要滿足他們不同的個性需求，做用戶與多家保險公司的一個解決方案的連接。未來，我們將發(fā)力定制更多可以提供給家庭用戶的綜合解決方案，不斷滿足更高的健康保障需求。”慧擇網(wǎng)健康險首席研發(fā)總監(jiān)廖曉平表示，將通過科技的賦能作用，不僅是產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新，在核保與理賠上也將不斷地進行深度優(yōu)化，持續(xù)提升用戶體驗，推動長期型保障產(chǎn)品的普及與銷售，讓保險回歸本質(zhì)，讓消費者受益。 對于長期險對于保險行業(yè)的意義，悟空保創(chuàng)始人、北美精算師陳志華表示，長期險易于形成正確的保險教育、理解和認知，乃至于改變對于保險行業(yè)的負面認知。從產(chǎn)品設(shè)計的邏輯上看，短期險也好、千萬保額也好，都不是最重要的，最根本的是要保護消費者權(quán)益。在監(jiān)管要求回歸保障的大環(huán)境下，保險公司也為繼續(xù)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、發(fā)展保障型產(chǎn)品做鋪墊。 由此來看，險企扎堆推出互聯(lián)網(wǎng)長期險，將使得企業(yè)、客戶、平臺三方受益。未來，通過技術(shù)的不斷迭代和優(yōu)化，長期險也將能為更多保民提供更多個性化的服務(wù)。 記者 蘇潔 編輯 房文彬
